銀行同放債人職員成日會話一句：「你 DBR 超過 50%，唔夠人借。」究竟 DBR 係咩？點解 50% 會變成一個分水嶺？呢篇拆解 HKMA 指引、實際計算方法、同埋條底線嘅彈性。
DBR 定義：每月供款 ÷ 每月總收入
DBR（Debt-to-Income Ratio，供款與入息比率，有時寫 DSR / DTI）係一個人所有貸款嘅每月供款額，除以佢每月總收入，以百分比表示。
舉例：
- 月入 $30,000
- 現有信用卡最低還款 $2,000
- 私人貸款每月供 $6,000
- 想新申請一筆供款 $4,000
總供款 = $2,000 + $6,000 + $4,000 = $12,000
DBR = $12,000 ÷ $30,000 = 40%
如果新貸款令 DBR 超過 50%，銀行或放債人通常會：要求你先清部分舊債、降低貸款額、延長還款期，或直接拒絕。
DBR 50% 點嚟？HKMA 指引背景
DBR 50% 呢條線，來自香港金融管理局（HKMA）嘅按揭業務審慎監管指引。HKMA 用 DBR 作為按揭壓力測試嘅其中一個指標，要求銀行按揭申請人嘅 DBR 原則上唔超過 50%。
重點要知：
- HKMA 指引只約束銀行（HKMA 監管嘅「認可機構」），技術上唔約束持牌放債人
- 2024 年 10 月 16 日起，HKMA 取消按揭壓力測試要求，但 DBR 50% 上限仍然適用
- 私人貸款（非按揭）並無法定 DBR 上限，但銀行業界普遍參考呢個數字
雖然放債人唔受 HKMA 指引直接約束，但負責任嘅持牌放債人普遍都會沿用 50% 作為審慎參考，因為超過呢個比例，借款人違約風險顯著上升。
DBR 計算包咗邊啲？
計 DBR 要計所有債務每月供款，包括：
- 按揭（如有）
- 私人貸款
- 稅貸
- 信用卡最低還款（或實際未還 balance 嘅一個百分比，銀行各有 formula）
- 學生貸款
- 車貸、分期付款
- 擔保人身份（如果你做咗其他人貸款嘅擔保人，有機會被計算）
收入方面計：
- 底薪
- 穩定佣金 / 花紅（通常取過去 6–12 個月平均數）
- 租金收入（扣除按揭後嘅淨收入）
- 部分銀行會接受津貼、自僱收入（但需文件證明）
DBR 同 TU 評分有咩分別？
兩者係唔同維度：
- DBR：你現在嘅供款能力——一張數學快照
- TU 評分：你過去嘅還款行為——一份信用紀錄
兩者都會影響批核。DBR 低但 TU 差，放債人可能仍會審慎；TU 高但 DBR 已去到 55%，都可能被拒。
如果 DBR 超過 50%，點算？
現實中好多申請者都會 touch 到呢條線。可以做嘅：
- 合併債務：用一筆低息貸款結清多張高息信用卡（結餘轉戶），將多筆還款合併為一筆，有時可以令 DBR 下降
- 延長還款期：同一筆貸款，36 期比 12 期每月供款低好多，DBR 自然下降（但總利息會多啲）
- 減少申請金額：借少啲
- 增加證明入息：如果有穩定副業或兼職，提交相關文件，可以提升「收入分母」
- 等一陣先申請：如果你條信用卡 balance 會喺 3–6 個月內清，等清咗先再申請
放債人點睇 DBR？
持牌放債人雖然無 HKMA 硬性要求，但負責任嘅做法係：
- 清楚披露審批 DBR 門檻（好公司會公開，唔會事後先告訴你）
- 如果 DBR 超過，提供替代方案（例如降額或延期）而唔係一刀切拒絕
- 唔會鼓勵借款人「借多少少去周轉另一筆借款」——呢個做法會令 DBR 惡化
留意：如果有放債人話「我哋唔睇 DBR、即批」，可能意味住收較高利率補償風險，或者根本係過高利率嘅 red flag。
總結
- DBR 50% 來自 HKMA 按揭指引，係業界共識性嘅審慎線
- 計 DBR 要計所有債務同所有穩定收入
- 超標唔係死線——結餘轉戶、延長還款期、等 balance 清咗都係選項
- DBR 低 ≠ 一定批，TU 高 ≠ DBR 可以唔理